Автострахование в Германии простыми словами и что такое eVB-код

Виды автострахования

В Германии существует несколько основных видов страховых полисов. Принцип простой: чем больше рисков вы хотите покрыть, тем дороже страховка. Но в минимальной комплектации – без обязательной ответственности – ни зарегистрировать автомобиль, ни получить номера нельзя.

📌Гражданская ответственность (Kfz-Haftpflichtversicherung)

Kfz-Haftpflichtversicherung – обязательный вид страховки. Он покрывает ущерб, причинённый третьим лицам (потерпевшим в ДТП) по вашей вине. Без этого полиса машину нельзя поставить на учёт. Полис Haftpflicht гарантирует компенсацию ущерба чужому автомобилю, здоровью или имуществу. Но он не покрывает ваш собственный автомобиль или ваши медицинские расходы.

📌Частичное КАСКО (Teilkaskoversicherung)

Teilkaskoversicherung – дополнительная добровольная страховка. Она покрывает ущерб вашему автомобилю при событиях, не зависящих от вины других водителей. Например, повреждение машины от града, пожара, взрыва, наводнения, падения деревьев или ударов животных. В Teilkasko также могут входить угон, кража личных вещей из машины и повреждение стекол при попытке взлома. Частичное КАСКО не покрывает поломки и аварии по вашей вине.

📌Полное КАСКО (Vollkaskoversicherung)

Vollkaskoversicherung – самый полный вариант. Он включает в себя все случаи из Teilkasko и дополнительно оплачивает восстановление вашего автомобиля после ДТП по вашей вине или повреждения от вандализма. Полное КАСКО рекомендуют для новых, дорогих автомобилей или машин, купленных в кредит (большинство банков требуют Vollkasko для финансируемых авто).

Важно: полис КАСКО (как частичный, так и полный) можно оформить только при наличии обязательного Haftpflicht. В итоге существует три главных варианта:

• только Haftpflicht;
• Haftpflicht + Teilkasko;
• Haftpflicht + Vollkasko.

Каждый автовладелец выбирает полис, исходя из стоимости автомобиля, его состояния, а также из возможностей бюджета. Для старых и недорогих машин иногда достаточно ограничиться только Haftpflicht, а для новых – стоит подумать о КАСКО.

Что такое eVB-код и зачем он нужен при регистрации автомобиля

eVB (elektronische Versicherungsbestätigung) – это электронное подтверждение наличия автостраховки, обязательное при регистрации машины в Германии. Страховая компания выдаёт вам eVB-код после заключения полиса (минимально — Kfz-Haftpflicht). Код автоматически поступает в общую базу данных.

При подаче документов в отдел регистрации (Kfz-Zulassungsstelle) вы сообщаете этот код вместе с техпаспортом и удостоверением личности – так подтверждаете, что автомобиль застрахован. После подачи eVB и успешной регистрации транспорт считается застрахованным с момента регистрации; с этого момента страховщик несёт ответственность по договору.

Сама страховка начинает действовать со дня регистрации авто (или с указанной даты, если договор предусматривал отсрочку). Важно учитывать, что eVB-код имеет ограниченный срок действия – чаще всего около 90 дней с момента выдачи. Если за это время автомобиль не зарегистрировать, код «протухнет» и придётся запросить новый у страховщика.

Поэтому выгодно планировать покупку и регистрацию так, чтобы получить eVB незадолго до визита в Zulassungsstelle. Особенно удобно, когда вы уже подобрали автомобиль (см. наш гид по покупке авто в Германии) и знаете примерную дату оформления.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость страховки в Германии варьируется для каждого водителя, потому что по-разному оцениваются риски. Алгоритмы страховых компаний принимают во внимание десятки факторов:

• ✔️История безаварийной езды (SF-класс). Чем дольше вы ездите без ДТП по своей вине, тем ниже становится стоимость полиса. Каждый год без аварий прибавляет «уровень» скидки (Schadenfreiheitsklasse), а одно ДТП может его понизить.
• ✔️Возраст и стаж. Новички всегда платят больше, чем опытные водители. Молодые водители входят в группу повышенного риска. С возрастом, если не было аварий, тариф снижается.
• ✔️Регион (местоположение). Житель мегаполиса (Берлин, Мюнхен, Гамбург и т.д.) обычно платит больше, чем житель маленького городка. В городах выше плотность трафика, чаще происходят аварии и кражи.
• ✔️Характеристики автомобиля. Мощные или спортивные машины чаще дороже в ремонте – значит и страховка дороже. Влияет возраст автомобиля, стоимость запчастей и марка.
• ✔️Годовой пробег и использование. Чем больше вы ездите, тем выше вероятность ДТП. Указывается примерный километраж за год и тип использования: только частное или также по работе.
• ✔️Пакет покрытия и франшиза. Чем больше опций (эвакуация, аренда авто на время ремонта, защита вещей и т.д.), тем дороже полис. Высокая франшиза (например, 500 € вместо 150 €) снижает цену, потому что часть риска вы берёте на себя.
• ✔️Личные данные водителя. В ряде тарифов учитывается пол, семейное положение, наличие детей, профессия. Например, молодые мужчины часто платят чуть больше.
• ✔️Скидки и спецпредложения. Многие страховщики делают скидки при онлайн-оформлении, при страховании нескольких машин или за оплату сразу за год.

Все эти факторы складываются в итоговую цену, поэтому для точного расчёта всегда нужно заполнять анкету или онлайн-форму. Модели страховщиков динамичны: они обновляются в зависимости от статистики ДТП, погодных аномалий и ситуации на рынке.

Во многих случаях выгодно платить за год вперёд — за такую предоплату страховые компании часто дают скидку. А после первого страхового года новичку имеет смысл поискать другой тариф: надбавки для новичков могут исчезнуть, и вы перейдёте на более выгодный полис без потери накопленного SF-класса.

Немаловажно, что эти модели динамичны: даже от сезона или текущей ситуации на рынке они могут меняться. Например, во время серьёзных погодных аномалий или других форс-мажоров статистика аварий растёт, и отрасль подстраивается к новым условиям.

Почему цены на страховку у людей могут отличаться?

Если ваш сосед платит за автостраховку меньше, это не обязательно «честная удача» или «обход стороной опасностей». Чаще всего дело в статистике и личных параметрах.

Несколько типичных примеров:

• 👓Разный регион. Представьте двух людей с одинаковым опытом вождения и одинаковыми машинами: один живёт в центре Берлина, другой — в маленьком городке Бранденбурга. В столице плотный трафик, много новичков на дорогах и больше рисков (например, кражи). Статистика говорит, что в городе аварий больше. Поэтому за подобный полис в городе придётся платить более высокую цену.
• 👓Разная франшиза и опции. Один водитель выбирает франшизу 300 €, другой — 150 €. При прочих равных полис с меньшей франшизой будет дороже. Сюда добавляются опции вроде расширенной защиты стекол, эвакуации, аренды авто.
• 👓История вождения. Если сосед много лет не попадал в ДТП, у него высокий класс безаварийности и низкий тариф. А у вас, возможно, недавно был страховой случай или вы только начинаете – отсюда разница.
• 👓Разные компании и акции. Не все страховщики оценивают клиентов одинаково. Одна компания может предложить выгодный тариф конкретно сейчас (например, при выходе новой компании на рынок или при оформлении договора онлайн), а у другой будет другая система скидок.

Так что сравнение должно быть «чистым»: сравнивайте предложения с одинаковыми параметрами (одинаковая франшиза, покрытие, возраст авто и т.д.). Тогда вы увидите реальную разницу тарифов, а не просто разные условия договора.

В итоге страхование – это не вопрос везения, а вычислений. Чем больше информации у страховщика, тем более точной будет цена. Естественно, у одной и той же ситуации (например, для близнецов-водителей) цифры будут отличаться, если отличаются условия или окружение каждого.

Как выбрать и сравнить предложения

Большинство людей ищет страховку неохотно. Обычно мы приходим в офис первой доступной страховой компании: сотрудник подробно расспросит вас, предложит тариф и сразу захочет оформить договор. После доброго объяснения очень сложно вежливо сказать «нет» и уйти к другим страховщикам – психологически кажется, что мы чуть ли не обманываем этого человека. В итоге многие подписывают первый же предложенный полис, даже не посмотрев другие варианты.

Экономически разумнее получить сразу несколько предложений и сравнить их. Ходить лично по офисам – долго и неудобно. Гораздо проще воспользоваться онлайн-сервисом сравнения страховок.

Реклама / * Партнёрская ссылка – powered by TARIFCHECK24 GmbH

Ссылки и баннеры, отмеченные звёздочкой (*), являются партнёрскими (Affiliate). Если вы перейдёте по такой ссылке и, например, оформите договор или сделаете покупку, мы получим комиссию от провайдера. Для вас ничего не меняется: цена и условия остаются теми же.

Как это работает на практике:

• вы один раз заполняете анкету (данные об автомобиле, стаже, месте проживания, желаемых опциях);
• онлайн-сервис запрашивает предложения сразу у нескольких страховых компаний;
• вы видите на одной странице тарифы и условия и выбираете оптимальный вариант под вашу ситуацию;
• при желании можете сразу оформить полис и получить eVB-код для регистрации авто.

Такой подход особенно удобен, если вы параллельно планируете покупку автомобиля и хотите заранее прикинуть, во сколько вам обойдётся ежегодная страховка.

Советы по снижению стоимости страховки

Хотя многое в цене зависит от факторов, описанных выше, есть несколько общих способов сэкономить на страховке:

• ❗Увеличьте франшизу. Повышение суммы вашей ответственности при страховом случае (например, с 150 € до 300 € или 500 €) уменьшает риск для страховой компании и снижает годовой взнос.(в случае аварии по вашей вине франшиза- это та сумма которую страховка не покроет. Этот факт также нужно учесть.)
• ❗Оплата за год вперёд. Если сразу оплатить страховку за год, часто предоставляются скидки за единовременную оплату.
• ❗Безаварийная езда. Каждое ДТП по вашей вине сбрасывает SF-класс, а год без аварий его повышает. Аккуратное вождение — лучший «кэшбэк» на будущем полисе.
• ❗Охранные системы. Некоторые страховщики снижают тариф, если в авто есть сигнализация, иммобилайзер или GPS-трекер – особенно для дорогих машин и «рисковых» регионов.
• ❗Курсы безопасного вождения. Дополнительные Fahrsicherheitstraining или специальные программы для водителей старше 55 лет иногда учитываются как плюс к безопасности.
• ❗Групповые или семейные полисы. Если в семье несколько автомобилей, страхование в одной компании на общий контракт или в рамках программы может быть выгоднее.
• ❗Регулярное сравнение тарифов. Не оставайтесь у одной страховой «навсегда». Каждые 1–2 года имеет смысл проверить, не появились ли более выгодные предложения у конкурентов.

Внимательное отношение ко всем этим нюансам позволит вам значительно сэкономить без потери качества защиты, сохранив при этом необходимое покрытие по Haftpflicht, Teilkasko или Vollkasko.

Важно/Disclaimer